안녕하세요. 재테크 심봉사에서 이제야 광명을 찾고 있는 퇴준생 BONNIE입니다. 저는 아낌-e 보금자리론으로 서울 구축 소형 아파트를 매수했고, 보금자리론에 대해서 자세히 포스팅을 써보려고 합니다. 약간의 제 사견이 들어가 있을 수 있는 포스팅이지만, 한 분이라도 도움이 되실 수 있다면 보람찰 것 같습니다.
보금자리론이란
한국주택금융공사 홈페이지에서 신청하실 수 있는 주택 담보 대출입니다. 주택 담보 대출은 은행에서도 해주지만 보금자리론의 경우 조건이 맞으면 시중 은행보다 높은 LTV와 낮은 이자로 대출을 받을 수 있는 상품입니다. 저의 경우, 금리가 이따위로 로 올라버리기 전에 보금자리론을 실행한 케이스라... 현재는 보금자리론을 진행하실 분이 예전만큼 많지는 않을 것으로 예상되네요. (매수 심리 자체가 많이 줄기도 했고요.)
어쨌든, 보금자리론은 받을 수 있으면 받는 게 시중 은행보다 유리한 상품입니다.
보금자리론의 종류
보금자리론에도 종류가 세 가지 있습니다. u-보금자리론, 아낌e 보금자리론, t-보금자리론입니다. 금일 포스팅은 아낌e 보금자리론입니다. 이유는 0.1%p 낮은 금리이기 때문입니다. 주택 담보 대출은 기본적으로 몇 억씩 대출이 나오는 상품이기 때문에 0.1도 굉장히 큰 혜택입니다. 전자적으로 처리한다고 해서 어려울 부분 하나도 없습니다. 서류 제출 조금만 신경 쓰면 할인된 금리를 받을 수 있으니 아낌e 보금자리론을 진행하는 것을 추천드립니다.
보금자리론 가능 자격 조건
신청 대상 : 민법상 성인인 대한민국 국민 (재외국민, 외국국적동포 포함)
주택 수 : 부부(미혼인 경우 본인)기준 무주택자 또는 1주택자
ㅁ구입 용도에 한하여 일시적 2 주택 허용
ㅁ담보주택 외 기존주택의 처분기한은 본 건 담보주택 소재지에 따라 차등 적용
ㅁ구입 용도는 잔금 / 소유권이전등기 접수 후 3개월 이내 신청
ㅁ소재지가 투기, 투기과열지구일 경우 1년 / 기타 지역의 경우 2년
기존 주택이 있으시다면 처분을 하는 조건으로 대출을 진행하는 것이 가능합니다.
소득 조건 : 연 7000만 원 (미혼이면 본인, 부부면 합산) / 단, 신혼부부는 합산 연 8500만 원
신혼부부의 경우 혼인 7년 이내를 말하며, 신고를 아직 하지 않은 경우는 대출 3개월 안으로 신고를 진행하셔야 합니다.
사회 초년생의 경우, 사실상 연 7000만 원의 소득이 넘는 분이 많지 않을 것이기에... 저축을 착실히 잘해두었다면 충분히 레버리지를 일으키기 좋은 상품입니다.
금리 및 대상 주택
대출금리 : 대출받은 날부터 만기 시까지 고정.
요즘처럼 금리가 가파르게 올라가고 있는 시기에는 만기 고정 금리가 유리할 수도 있겠지만, 장기적으로 갚아야 하는 금액이기에 금리가 내려간다면 굉장히 마음이 아플 수 있는... 그런 상품입니다. 그도 그럴 것이 제가 대출받을 때는 이 정도는 아니었는데 몇 달 새 보금자리론 금리가 확실히 올라갔네요. (금리 기준은 22.06 기준입니다)
보통 30년 만기 상품을 많이 선택하시는데 벌써 금리가 4.55입니다. 아낌e 보금자리론이면 0.1 빠진 금리로 계산하셔서 4.45입니다. 하지만, 집을 구매해야 하는 상황에 놓인 분이라면 조금이라도 낮은 금리를 적용받으시는 게 좋겠죠? 조금 더 싸게 보금자리론을 진행할 수 있는 방법. "주택금융포털(안심주머니)" 앱입니다. 기존 안심주머니의 기능을 상향해 만든 앱인 주택금융포털을 통해 0.02%p 금리 할인 쿠폰을 받을 수 있습니다.
+ 글을 작성하려고 안심주머니를 검색해봤는데, 안심주머니라는 앱은 사라지고 주택금융포털을 통해 받으실 수 있다고 하네요 ^^
https://www.fnnews.com/news/202204051807120577
대상주택 : 부동산 등기부등본 상 주택. 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능하며 주거용 오피스텔, 근생, 숙박시설은 적용 불가. 대출 승인일 기준 담보주택 평가액 6억 원 초과 주택 불가. 주택 면적은 85m^2 미만
아파텔이다 뭐다... 필요 없고 등기부등본 상 주택인 게 중요하다는 이야기입니다. 보금자리론은 실거주 주택 구매를 위한 대출이기 때문에 빌라를 매수하실 경우 보금자리론을 받으실 수 있습니다. 다만, 빌라의 경우 아파트처럼 시세가 명확하지 않아 생각했던 것만큼 대출이 안 나오실 확률이 높으니, 참고하셔서 자금 조달을 계획하셔야 합니다.
대출한도 : 최대 3억 6천. LTV는 최대 70%까지 적용 가능
여기서 빌라를 매수하면서 보금자리론을 이용하실 때 또 주의하셔야 할 부분이 있습니다. 아파트가 아니고 단독, 다세대, 연립주택은 LTV 5% 차감이라는 부분입니다. 또한, 실수요자의 경우 조정대상지역이어도 LTV를 70%까지 적용받을 수 있습니다.
대출 기간 & 상환방식
대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년, 40년 중 선택할 수 있고, 상환 방식은 세 가지가 있습니다.
1. 원리금 균등 분할 상환
> 원금과 이자를 같이 똑같이 갚아 나간다.
> 만기까지 월 납입되는 금액이 똑같다.
2. 원금균등 분할 상환
> 원금만 매월 똑같이 갚아나간다
> 갚아갈수록 대출 원금이 줄기에 이자도 줄어든다
> 단 초기에 갚아야 할 금액이 많다.
3. 체증식 분할상환
> 초기 상환 원금, 이자가 적다
> 회차가 지날수록 상환원금, 이자가 늘어난다.
> 점점 내야 하는 월 납입금이 높아진다.
원리금 상환 총금액으로 보았을 때는 체증식 분할상환이 불리해 보일 수 있지만, 저는 개인적으로 체증식 분할상환을 추천드립니다. 현금의 가치는 앞으로 계속 떨어질 수밖에 없습니다. 그렇기에 우리는 자산을 장기적으로 가지고 있어야 합니다. 그렇기에 초기에 대출 원리금을 많이 갚는 것보다 나중에 갚는 것이 유리합니다. (투자자적인 관점에서) 체증식 분할상환은 만 40세 미만만 신청이 가능한 방법이기 때문에 결혼으로 인해 집이 필요하거나, 실거주가 필요한 사회 초년생들이 주로 이용할 방식이라고 생각이 됩니다. 그리고... 30년 만기로 보금자리론을 신청했지만, 그전에 이사를 한 번쯤은 가게 되지 않을까요? 그렇다면 초기에 나가는 원리금을 줄여 남는 비용으로 재테크하는 방법은 어떨까요?
대출금 상환 방식은 개인의 상황에 따라 맞게 선택해야 하므로 강요할 순 없지만, 세 가지 방식 중 체증식 분할상환을 추천드리고 싶습니다.
여기까지 아낌e 보금자리론에 대한 포스팅이었습니다. 다음 포스팅은 주택 구매 시 신용대출에 관련해서 포스팅을 써보려고 합니다. 다음 포스팅도 읽어주신다면 감사하겠습니다. 다음에 봐요!
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