보금자리론과 신용대출... 같이 해도 될까요? (feat. 주택 취득 자금 조달 계획서)

안녕하세요. 퇴준생 BONNIE입니다. 얼마 전 아낌e 보금자리론에 관련된 포스팅을 업로드했습니다. 저는 보금자리론을 통해 실거주 주택을 매수했으며, 그 과정에서 제가 겪었던 내용들을 함께 풀어보려고 합니다. 한 분이라도 도움이 되신다면 보람찬 포스팅이 될 것 같네요 ^^

 

 

 

 

신용대출 규제

신용대출은 쉽게 말씀드리자면 그 사람의 신용도를 보고 돈을 빌려주는 제도입니다. 신용도가 담보이기 때문에 받으시는 분마다 대출 금액이 다릅니다. 현재는 규제를 완화하려는 움직임이 보이지만, 제가 대출을 받을 당시 딱 연봉만큼만 대출이 가능했어요. 연봉이 높으면 많이 받을 수 있지만, 연봉이 적으면... 아주 암울한 상황이 발생할 수 있습니다. (대출이 필요한데 한도가 적은...)

 

한도 규제 뿐 아니라, 신용대출로 주택을 구매하는 것까지 규제를 하고 있습니다. 간단히 내용을 요약하자면 신용 대출을 1억을 초과해 받고, 1년 이내 규제 지역 주택 구매 시 대출을 회수한다는 내용입니다.

 

보통 주택을 구매하실 경우 주택담보대출 + 신용대출 + 본인의 시드 이 세 가지 자본으로 구매하시는 경우가 많습니다. (주택 가격이 워낙 비싸다보니까요) 그런데 신용대출에 대한 규제가 있다니 신용대출을 받아도 되는 걸까? 에 대한 궁금함이 생깁니다.

 

 

 

 

 

신용대출 가능하기는 한데, 잘 쓰셔야 합니다.

규제를 잘 읽어보면 1억 이상 신용대출을 받고, 1년 이내 규제 지역 주택 구매입니다. 사실 명확한 규제라기보다 정부의 권고사항에 가까운... 제가 신용대출을 진행했을 당시 한도는 딱 연봉만큼이어서 절대 1억까지 신용대출을 받을 수 없던 상황이었습니다. 그렇기에 신용대출, 보금자리론 주택담보대출을 합쳐 주택을 매수할 수 있었습니다. 주택 취득 자금 조달 계획서에도 '신용대출'을 적는 칸이 있고요. 아예 불가능했다면 이 칸 자체는 없어야 합니다. 

 

실제로 은행에 근무하고 있는 친구에게도 물어보았는데 1억 이상 신용대출을 받을 경우, 규제 지역 주택 구매 여부 사후 관리 대상이지만 그 외에는 딱히 하고 있지는 않다고 합니다. (오피셜한 내용은 아니니 참고만 부탁드리겠습니다!) 권고나 규제는 또 바뀔 수 있으니까요.

 

 

 

 

 

하지만 DSR을 넘기면 안된다

신용대출을 1억 이하로 받아도, DSR 규제가 있기 때문에 이를 고려하셔야 합니다. 조정지역, 비조정지역을 떠나 신용대출과 주택담보대출을 합쳐 2억을 초과하면 DSR 40% 규제 대상이기 때문입니다. (도대체 집을 살 수나 있나요? ㅋㅋ 2억으로 뭘 해요.. ㅠ)

 

 

DSR이 정말 골 때리는 게... 연소득은 그대로인 상태에서 모든 할부, 학자금 대출, 카드론 등등을 다 포함시켜 대출 상환 능력을 심사하기 때문입니다. 즉, 연봉이 많으면 많을수록 유리하다는 이야기입니다. 특히, DTI 규제가 없는 수도권 이외 제역에도 적용되는... 그렇기 때문에 신용대출을 주택 구매에 사용 시, DSR도 잘 따져주셔야 합니다.

 

 

그나마 다행인 점은 보금자리론은 DSR 규제를 피해 간다는 점...? (근데 보금자리론 자격 요건이 안되어 신청을 못하는 사람들은 어찌하나요...? ㅋㅋ)

[尹정부 경제]확 바뀌는 대출규제…내 금리·한도 어떻게 달라질까? - 아시아경제 (asiae.co.kr)

https://view.asiae.co.kr/article/2022061611263301838

 

 

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주택을 매수하려면 사실 내 자본만으로는 불가능한 경우가 많아, 대출을 이용할 수밖에 없는 구조입니다. 월급쟁이들이 10년 벌어 2억 모아도 많이 모은 판에 집값은 미쳐 날뛰고 있으니까요... 아무쪼록 실거주 내 집이 필요하신 분들은 잘 참고하셔서 좋은 선택 하시길 바랍니다 :-)